Krótka odpowiedź
Polisa przedmiotu leasingu jest zwykle zawarta na rzecz leasingodawcy albo prawa z niej są na niego scedowane. Przy szkodzie częściowej odszkodowanie idzie na naprawę – do warsztatu albo do Ciebie za zgodą leasingodawcy. Przy szkodzie całkowitej lub kradzieży odszkodowanie otrzymuje leasingodawca i zalicza je na poczet Twojego rozliczenia, a ewentualną różnicę dopłacasz Ty.
Szukasz leasingu dla firmy?
Opisz przedmiot i firmę – zapytanie trafi do firm leasingowych, które finansują taki przedmiot.
Dlaczego odszkodowanie trafia do leasingodawcy
Umowa leasingu prawie zawsze wymaga ubezpieczenia przedmiotu, a Kodeks cywilny (art. 709(6)) przewiduje, że jeśli korzystający (Ty) ponosi koszty ubezpieczenia, obejmują one w braku innej umowy składkę na ogólnie przyjętych warunkach. Ponieważ właścicielem jest leasingodawca, to jego interes majątkowy chroni polisa. Stosuje się dwa rozwiązania:
- polisa na rzecz leasingodawcy – leasingodawca jest ubezpieczonym lub uprawnionym do odszkodowania,
- cesja praw z polisy – polisę zawierasz Ty, ale prawa do odszkodowania przenosisz na leasingodawcę.
Efekt jest podobny: ubezpieczyciel nie wypłaci Ci pieniędzy bez zgody leasingodawcy.
Szkoda częściowa
| Etap | Co się dzieje |
|---|---|
| Zgłoszenie | zgłaszasz szkodę ubezpieczycielowi i (zgodnie z umową) leasingodawcy |
| Upoważnienie | leasingodawca wystawia upoważnienie do odbioru odszkodowania przez warsztat lub Ciebie |
| Naprawa | warsztat naprawia przedmiot, ubezpieczyciel płaci za fakturę albo wypłaca kwotę z kosztorysu |
| Zamknięcie | dokumentujesz naprawę, jeśli umowa tego wymaga |
Raty leasingowe płacisz w tym czasie normalnie. Organizację naprawy opisuje artykuł naprawa po szkodzie.
Szkoda całkowita i kradzież
Utrata rzeczy powoduje wygaśnięcie umowy leasingu. Leasingodawca może żądać zapłaty niezapłaconych rat pomniejszonych o korzyści, w tym o odszkodowanie. Typowe rozliczenie wygląda tak:
- Leasingodawca ustala kwotę zadłużenia Zwykle pozostały kapitał (przyszłe raty bez części odsetkowej lub zdyskontowane), zaległości, opłaty z umowy.
- Odejmuje odszkodowanie z AC Wypłacone mu przez ubezpieczyciela.
- Odejmuje wartość pozostałości Jeśli wrak został przy właścicielu i został sprzedany.
- Wystawia rozliczenie Z kwotą do dopłaty albo z nadwyżką.
- Dopłacasz różnicę Albo zgłaszasz ją do ubezpieczenia GAP.
A gdy odszkodowanie przekracza zadłużenie?
Zdarza się to pod koniec umowy, gdy do spłaty zostało niewiele, a przedmiot ma jeszcze wysoką wartość. Co dzieje się z nadwyżką, określa umowa leasingu – część umów przewiduje jej zwrot Tobie, inne rozliczają ją inaczej. Przeczytaj ten zapis przed podpisaniem umowy, bo to może być kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Podatki i VAT
Rozliczenie po wygaśnięciu umowy może obejmować faktury lub noty, a jego ujęcie w kosztach i VAT zależy od rodzaju leasingu, treści dokumentów i interpretacji przepisów. Nie zakładaj z góry, że dopłata jest kosztem – ustal to z księgowym na podstawie konkretnego rozliczenia. Zobacz też, jak ubezpieczenie trafia do kosztów.
Gdy nie zgadzasz się z wyceną
Możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela, przedstawiając własną wycenę lub oferty rynkowe. Poinformuj o tym leasingodawcę, bo to on jest uprawniony do odszkodowania. Jeśli jesteś osobą fizyczną, np. prowadzisz jednoosobową działalność, i jesteś stroną lub uprawnionym z umowy ubezpieczenia, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Inne drogi opisuje artykuł spory z leasingodawcą.
Czytaj dalej
Zobacz też
Ubezpieczenie maszyn
Jak ubezpieczyć maszynę w leasingu: polisa all risks, maszyny budowlane, awaria, sprzęt elektroniczny, OC i wyłączenia, o które warto zapytać.Odpowiedzialność korzystającego
Za co odpowiadasz jako korzystający: utrata i uszkodzenie przedmiotu, sposób używania, zmiany, oddanie innej osobie, szkody wobec osób trzecich i mandaty.Awaria a raty
Czy płacisz raty leasingu, gdy maszyna lub auto są zepsute? Odpowiedzialność za wady, gwarancja i rękojmia, ubezpieczenie od awarii, harmonogram.GAP po szkodzie
Jak skorzystać z GAP po szkodzie całkowitej lub kradzieży przedmiotu leasingu: dokumenty, kolejność, wyliczenie wypłaty i najczęstsze odmowy.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy mogę sam wybrać ubezpieczyciela przedmiotu leasingu?
Zależy od umowy. Część firm leasingowych wymaga polisy z własnego programu, inne akceptują polisę z zewnątrz, jeśli spełnia ich wymagania i zawiera cesję.
Jak długo trwa rozliczenie po szkodzie całkowitej?
Tyle, ile likwidacja szkody u ubezpieczyciela, plus czas na wystawienie rozliczenia przez leasingodawcę. Przy kradzieży może być dłużej, jeśli polisa przewiduje oczekiwanie na wynik postępowania.
Czy leasingodawca może żądać dopłaty, jeśli mam AC?
Tak, jeśli odszkodowanie z AC nie pokrywa całego zadłużenia z umowy. AC wycenia wartość rynkową przedmiotu, a nie Twoje zobowiązanie.