Krótka odpowiedź
Oprocentowanie zmienne w leasingu to suma stawki referencyjnej i marży firmy leasingowej. Przez lata stawką referencyjną był zwykle WIBOR. Docelowym następcą WIBOR-u jest POLSTR, nie WIRON. Według KNF i administratora wskaźnika nowe umowy po 31.12.2026 r. nie powinny opierać się na WIBOR-ze. Trwające umowy mogą z niego korzystać do jego likwidacji – WIBOR 1M, 3M i 6M ma być publikowany do końca 2036 r.
Szukasz leasingu dla firmy?
Opisz przedmiot i firmę – zapytanie trafi do firm leasingowych, które finansują taki przedmiot.
Jak liczy się oprocentowanie zmienne w leasingu
Firma leasingowa ustala oprocentowanie jako sumę dwóch składników:
- stawki referencyjnej – wskaźnika rynkowego, który zmienia się w czasie (np. WIBOR 1M lub 3M),
- marży – stałej części ustalonej w umowie, zależnej od oceny Twojej firmy i przedmiotu.
W umowie znajdziesz zasady aktualizacji: który wskaźnik obowiązuje, jak często i od którego dnia raty są przeliczane. Po zmianie wskaźnika firma leasingowa wysyła nowy harmonogram – rośnie lub spada część odsetkowa rat.
W praktyce część firm leasingowych nie podaje w ofercie oprocentowania wprost, tylko ratę i sumę opłat. Warto zapytać, na jakim wskaźniku oparta jest umowa i jak wygląda klauzula zmiany oprocentowania. Drugi składnik opisuje artykuł marża leasingodawcy.
WIBOR, WIRON, POLSTR – co się zmieniło
Reforma wskaźników referencyjnych w Polsce trwa od 2022 r. Jej przebieg w skrócie:
- 2022 – wybór WIRON Narodowa Grupa Robocza ds. reformy wskaźników referencyjnych wskazała WIRON jako następcę WIBOR-u. Część banków i firm zaczęła oferować produkty oparte na WIRON.
- 2024 – rezygnacja z WIRON Po przeglądzie komitet sterujący NGR odstąpił od WIRON-u jako docelowego wskaźnika i wskazał nowy indeks, nazwany POLSTR.
- 2025 – start POLSTR Administrator wskaźników, GPW Benchmark, rozpoczął publikację POLSTR. Wskaźnik wykorzystano m.in. przy emisji obligacji skarbowych.
- 2026 – decyzja o wygaszeniu WIBOR W maju 2026 r. GPW Benchmark ogłosił zaprzestanie opracowywania WIBID i WIBOR w trybie uporządkowanej likwidacji. WIBOR dla terminów 1M, 3M i 6M ma być opracowywany do końca 2036 r.
Według relacji z komunikatów nowe umowy kredytowe i finansowe zawierane od 2027 r. nie powinny już opierać się na WIBOR-ze. Bank.pl wprost wskazuje, że dotyczy to również firm leasingowych i faktoringowych.
Co to oznacza dla Twojej umowy leasingu
Umowa zawarta na WIBOR-ze i trwająca – według komunikatów działa jak dotychczas. Wskaźniki 1M, 3M i 6M mają być publikowane do końca 2036 r., więc większość umów leasingu zakończy się, zanim WIBOR zniknie. Jeśli Twoja umowa jest wyjątkowo długa albo oparta na terminie wygaszanym wcześniej (np. O/N), sprawdź klauzulę o zastąpieniu wskaźnika.
Umowa zawarta na WIRON-ie – przy produktach opartych na WIRON-ie zapytaj firmę leasingową, czy i kiedy planuje zmianę wskaźnika oraz jak to wpłynie na raty.
Nowa umowa od 2027 r. – spodziewaj się oprocentowania opartego na POLSTR albo oprocentowania stałego. POLSTR to inny wskaźnik niż WIBOR, więc wysokość marży w ofertach może się różnić od tej, do której jesteś przyzwyczajony – porównuj łączny koszt, a nie samą marżę.
Ile zmienia rata po zmianie oprocentowania
Zmiana oprocentowania o 1 punkt procentowy nie zmienia raty o 1%. Wpływ zależy od kwoty pozostałej do spłaty i czasu do końca umowy.
W rzeczywistości zmiana oprocentowania działa od daty aktualizacji, więc wpływ na sumę opłat jest mniejszy, im później nastąpi. Swoje warianty sprawdzisz w kalkulatorze raty leasingu. Kiedy warto zamiast tego wybrać stałe oprocentowanie, opisuje artykuł stałe czy zmienne oprocentowanie.
Czytaj dalej
Zobacz też
Stałe czy zmienne
Leasing ze stałą czy zmienną stopą: jak działa każda z opcji, ile może zmienić się rata przy zmianie stóp i dla jakiej firmy lepsza jest przewidywalność raty.Marża leasingodawcy
Czym jest marża w leasingu, od czego zależy (ocena firmy, przedmiot, opłata, okres) i jak ocenić ją w ofercie, w której podano tylko ratę i sumę opłat.Opłata wstępna
Ile wynosi opłata wstępna w leasingu, jak zmienia ratę i łączny koszt oraz kiedy wpłacić więcej, a kiedy mniej. Porównanie wariantów 0, 10 i 30%.Suma opłat
Czym jest suma opłat leasingowych wyrażona w procentach, jak ją policzyć z harmonogramu i dlaczego bez uwzględnienia okresu i wykupu może wprowadzać w błąd.
Pytania
Najczęstsze pytania
Czy firma leasingowa może sama zmienić wskaźnik w mojej umowie?
Zasady zastąpienia wskaźnika powinny wynikać z umowy lub ogólnych warunków i z przepisów o wskaźnikach referencyjnych. Jeśli dostaniesz informację o zmianie, sprawdź, na jakiej podstawie jest wprowadzana i od kiedy.
Gdzie sprawdzić aktualną wartość WIBOR lub POLSTR?
Wartości publikuje administrator wskaźników, GPW Benchmark, na swojej stronie internetowej. Aktualne oprocentowanie Twojej umowy znajdziesz też w harmonogramie lub zawiadomieniu o zmianie raty.
Czy WIRON jeszcze się liczy?
WIRON nie jest już docelowym następcą WIBOR-u. Jeśli masz umowę opartą na WIRON-ie, o dalsze zasady zapytaj firmę leasingową.